RikaTillsammans

Intervju i Sveriges Radio P1 om Aktiv och passiv förvaltning

Jan Bolmeson — Thu, 04 Apr 2024 13:34:25 +0000

Häromveckan beklagade jag mig över att vi de två senaste gångerna inte fått till samtalet i Sveriges Radio om aktiv vs passiv förvaltning eftersom få ville ställa upp och prata för den aktiva delen. Men i torsdags den 4 april hände det!

Det är alltid svårt att göra något riktigt bra när man bara har ett par minuter på sig, så jag ber om lite överseende.

Sveriges Radio P1 skriver följande om intervjun:

Nästan 80% av svenskarnas sparpengar är placerade i aktivt förvaltade fonder – alltså fonder där man betalar en extra avgift för att en fondförvaltare placerar pengarna i hopp om högre avkastning än snittet på börsen.
Samtidigt visar forskning att det är mycket svårt att förutse vilka bolag som kommer gå bättre än andra och så kallade passiva indexfonder, med lägre avgifter, blir allt mer populära.
Hör Jan Bolmeson, medgrundare av forumet och podcasten Rikatillsammans och Daniel Ljungström, chef för privatsparande på finansiella rådgivningsbolaget Max Matthiesen om hur man ska tänka som privatsparare.

Om man vill komma igång med sitt sparande så rekommenderar vi följande Kom-igång-artikel samt vår Fyra-hinkar-princip. Nedan följer en klippt version av intervjun utan musik-paus, här är originalet på SR:

Beräkning av brytpunkten för skatten mellan investeringssparkonto och vanlig depå

Jan Bolmeson — Wed, 30 Nov 2022 11:10:00 +0000

En av de svåraste sakerna att lista ut när man ska välja mellan att spara i ett investeringssparkonto eller i en vanlig depå är att se vilket alternativ som ger lägst skatt.

För att beräkna när investeringssparkonto eller kapitalförsäkring är lönsammare än en vanlig depå kan man använda följande resonemang och formel. Notera att det här är en liten förenkling som är till för att fatta ett strategiskt beslut och inte 100 % korrekt (men ändå iaf. 98 %). För exakt information om hur skatten räknas fram, kontakta Skatteverket.

Skatten för ett investeringssparkonto beräknas automatiskt av Skatteverket och den bestäms genom det totala värdet vid ingången på varje kvartal inklusive insättningar du gjort under kvartalet. Kapitalunderlagen multipliceras med statslåneräntan (i dagsläget: 2,09 %) vilket blir schablonintäkten. Den beskattas sedan som inkomst av kapital med 30 %.

Gäller för 2023

I skrivande stund för 2023 är ISK skatten ca 0.88 % i skatt (=(1.94 % + 1.00 )* 30 % = 0.882 %). Det i sin tur leder till att den förväntade avkastningen behöver överstiga ca 3 % per år för att det ska vara mer lönsamt med ett ISK än en vanlig depå.

Skatten för ett investeringssparkonto beräknas enligt följande:

skatt_ISK= ((statslåneräntan + 1 %) * 30 %) * (totalt belopp + avkastning * totalt belopp)

Skatten för en vanlig depå beskattas enligt följande:

skatt_Depå= totalt belopp * avkastning * 30 %

Genom att sätta dessa två lika med varandra kan jag räkna ut när skatten för de olika typerna av konto blir samma. Det vill säga:

skatt_ISK=skatt_Depå

Vilket är samma sak som:

totalt belopp * avkastning * 30 % = ((statslåneräntan + 1 %) * 30 %) * (totalt belopp + avkastning * totalt belopp)

Om vi förenklar genom att:

slr =(statslåneräntan + 1 %)
tb = totalt belopp
a = avkastning

Får vi:

tb * a * 30 % = slr * 30% * ( tb + a * tb )
tb *a * 30 % = slr * 30% * tb + slr * 30 % * a * tb

I ovanstående ekvation har vi tb på båda sidor =, vilket innebär att vi kan förkorta bort det. Det stämmer ju med resonemanget eftersom vi jämför om vi skulle ha samma belopp och samma vinst antingen i den depå eller i en kf. Det ger:

30 % * a = slr * 30 % + slr * 30 % * a

Löser vi då ut vid vilken avkastning (”a”) som skattesatserna för de två olika kontona blir lika, blir det:

a * ( 1 – slr ) = slr

Som i ett sista steg kan räknas ut som:

a = slr / ( 1 – slr )

Sätter vi in siffrorna för 2023 där dagens befintliga statslåneränta är 1.94 % så blir det:

( (1.94% +1.00%) /( 1 – (1.94% + 1%) * 30 %) = 3,03 %

Det betyder att i nuvarande läge så behöver man en avkastning om minst 3.03 % för att ISK ska vara mer lönsam än en depå. Sätter vi in några olika statslåneräntor i en tabell får vi följande resultat där en ISK och en vanlig depå balanserar:

Relaterade inlägg

Diskussion i forumet: Beräkning av brytgränsen för ISK 2023
Behålla befintlig depå med 30 % skatt eller byta till ISK? - Ska man behålla vanlig vp-depå eller sälja, skatta och byta till ett ISK med 1 % skatt?
Kalkylator – Behålla värdepappersdepå eller byta till ISK? – Räkna själv med RikaTillsammans-kalkylatorn och jämför dina siffror
Vad ska man välja? En vanlig aktiedepå, en kapitalförsäkring eller ett investeringssparkonto - En genomgång av fördelar och nackdelar av de olika alternativen för en nybörjare
Ingen panik kring den föreslagna skattehöjningen för ISK - Regeringen inför ett skattegolv i ISK på 0.375 % och lägger till 0.75 % på statslåneberäkningen
Bästa sättet att spara och investera pengar till barnen - Tips på hur du kommer igång med en pengamaskin till dina barn eller barnbarn

Om inflation, skuldsättning, marknadsläget, guld och mycket mer

Jan och Caroline Bolmeson — Sun, 26 Jun 2022 17:23:29 +0000

Dagens avsnitt är ett samtal med fondförvaltaren Eric Strand om det kluriga marknadsläget just nu, om skuldsättning, inflation och tankar hur man som investerare kan agera. Det är ett bonusavsnitt i form av att det är en inspelning från ett FikaTillsammans-tillfälle i Patreon-communityn vi hade tillsammans i början juni.

Eftersom det är ett FikaTillsammans-tillfälle är det lite speciellt, då det är ett lite mindre formellt sammanhang, det är flera andra personer som ställer frågor till Eric och formatet är lite annorlunda. Ingen ersättning har eller utgått varken till oss eller Eric. Dock behöver man ju självklart ha i åtanke att han är fondförvaltare som förvaltar tre fonder med inriktning mot guld, silver och green tech. Du kan läsa mer på hans hemsida.

Det är många saker man kan ta med sig från avsnittet – en av de bästa sammanfattningarna har användaren i @JFB skrivit i forumet om sina insikter:

Saker att satsa på i osäkra tider som nu – kvalitetsbolag, bolag med ”pricing power”, höga marginalre, låg belåning och hög return on capital.
Guld och silver har historiskt fungerat helt okej i dessa miljöer
Realräntefonder är det minst dåliga alternativet om man är tvungen att välja en räntefond.
Ens ålder, mål och situation är viktigast för avgörandet av portföljen
Indexfonder fungerar bäst i uppgång
Inflationen kan hålla på länge – finns många samverkande krafter just nu
Det är svårt förutse marknadens reaktioner

Jag håller med om flera av insikterna, även om jag själv fortfarande landar i att en fondrobot som t.ex. LYSA (annonslänk). Det som jag däremot vill lägga till är det som Eric brukar prata om:

En krasch är ju inte nödvändigtvis bara dålig – den ger ju bra möjligheter att komma in på börsen (även om de flestas intresse minskar just nu när det är billigare… 😳)
En naturlig ränta borde ligga någonstans runt ca 6 % dvs. att man får tillbaka insatt kapital på säg 10 – 12 år.

Det finns säkert många fler insikter att få från avsnittet, det är därför jag gärna ser fram emot att läsa dina tanker i forumet eller i kommentarerna nedan.

Med det här avsnittet så tänkte vi ta lite sommarledighet. Så nästa vecka blir det paus, men vi kommer säkert tillbaka i mitten av juli. Dessutom har vi på Patreon inplanerat en bokklubb för dig som vill läsa samma böcker som några av oss gör. Till den 20 juli läser vi Atomic Habits av James Clear och till den 3 augusti blir det Ishmael av David Quinn. Den 18 augusti kommer vi även ha ett tillfälle om bostadsmarknaden med en analytiker från ett bolag som arbetar mot fastighetsbranschen. Så du är varmt välkommen att hänga med oss på Patreon.

Många hälsningar,
Jan och Caroline

Viktig information om risk

Denna artikel berör eller kan beröra information om att placera pengar i finansiella instrument. Historiskt har ett långsiktigt sparande enligt forskningen varit ett bra sätt att få sina pengar att växa. Det finns mycket som talar för att det kommer vara så även i framtiden, men ingen kan förutsäga framtiden och det finns tyvärr inga garantier.

Allt sparande innebär en risk och du kan både tjäna och förlora pengar. I värsta fall är det inte ens säkert att du får tillbaka pengarna du satt in. Därför vill vi, för undvikande av missförstånd, påminna om att:

investeringar kan och kommer i perioder att både öka och minska i värde,
i värsta fall kan du förlora det hela placerade kapitalet,
investera därför aldrig mer än du har råd att förlora,
historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning,
det är viktigt att själv sätter dig in i det som du investerar i och inte investerar i något du inte förstår, och
ta kontakt med en oberoende finansiell rådgivare (lista här) om du är osäker och vill ha tips kring din egen personliga situation.

Läs mer i vårt avsnitt om risk (#343).

Följ diskussionen i RikaTillsammans-forumet

I RikaTillsammans-forumet finns det en specifik tråd där vi diskuterar det här avsnittet. Där kan du läsa andras kommentarer och funderingar till avsnittet samt naturligtvis dela med dig av dina egna.

Om intervjun med Eric Strand

I forumet kan du även ställa en fråga, få svar, hjälpa andra och träffa likasinnade. Välkommen. 🙂

Lyssna på artikeln som ett poddavsnitt

Precis som vanligt så kan du lyssna på hela den här artikeln som ett poddavsnitt via din poddspelare. Avsnittet finns där poddar finns t.ex. iTunes, Acast, Spotify eller SoundCloud. Du kan även titta på den tillhörande videon via Youtube.

Transkribering av hela avsnittet

[Kommer i början av juli, lite semester som sagt. 😉]

Just. Keep. Buying. | Särskilt nu när det är oroligt och det känns jobbigt att spara

Jan och Caroline Bolmeson — Sun, 01 May 2022 09:55:29 +0000

Jag tror inte att det är någon underdrift att påstå att 2022 har varit ett år som inletts med mycket oro och osäkerhet. Det är osäkerhet kring en stigande inflation, ökande räntor, potentiellt ökande bostadsräntor, ekonomin i allmänhet, svenska börsen är ner 20 %, den Rysslands invasion av Ukraina, nedstängningar i Shanghai / Beijing, problem i leverantörskedjor och mycket mer.

Det har speglats i antalet trådar i forumet på sistone där många handlat om just oro och osäkerhet. Därav anledningen till detta korta spontana bonus-avsnitt. Inte för att jag sitter på någon kristallkula eller vet hur framtiden kommer te sig, men däremot tror jag att det i dessa tider värt att komma ihåg några av de grundläggande sakerna kring sparande.

En av dessa saker är att komma ihåg att det är osäkerheten på marknaden som vi ”betalar” för att ha möjligheten att över tid tjäna pengar som investerare. Det är inget konstigt att börsen från tid till annan går ner eller att man förlorar pengar. Det tillhör spelet och det vore mer märkligt om det inte vore så.

Samtidigt så ska jag inte sticka under stol med att det från tid till annan är jobbigt. Det är demoraliserande att månadsspara, att sätta in pengar för att de sedan två veckor senare är borta. Jag kan lätt tänka att ”då kunde man lika gärna köpt något kul för pengarna”. Men det är precis i dessa perioder det är värt att komma ihåg att det är viktigt att just månadsspara. Förr eller senare kommer det nämligen att vända. Det har det alltid gjort och kommer alltid göra – i alla fall så länge vi människor fortsätter vilja ha det lite bättre idag än vi hade det igår.

I min mening så är nu inte ett tillfälle att dra ner på sparande. Tvärtom är det ett tillfälle tror jag att öka sitt månadssparande om man har möjligheten. Ett perspektiv på nedgång är att se det som en rea, just nu får du i en fondrobot / indexfond fler andelar än bara för sex månader sedan. Dessutom går det i linje med rådet som vi just nu gör en serie avsnitt om: ”Just. Keep. Buying.” Om det är något långsiktigt råd som alltid har fungerat över lång tid, så är det fortsätt köpa inkomstskapande tillgångar.

To build wealth it didn’t matter when you bought U.S. stocks, just that you bought them and kept buying them. It didn’t matter if valuations were high or low. It didn’t matter if you were in a bull market or a bear market. All that mattered was that you kept buying.
Nick Maggiulli. Just Keep Buying (p. 8). Harriman House. Kindle Edition.

Det går också i linje med rådet som vi och andra finansiella rådgivare brukar ge:

Om du har en bra båt, sitt still i båten.

Då blir följdfrågan – hur vet man om man har en bra båt? Vi har en lång diskussion på forumet på temat, men i korthet – om du har en fondrobot eller global indexfond, då har du en bra båt. Det är också något som du lätt kan se där t.ex. Länsförsäkringar Global Index är ner -4,93 % i år (per 30 april 2022) medan Stockholmsbörsen är ner -18 % och enstaka aktier/branschfonder är ner mer än -30 % och enstaka aktier är ner mer än -50 %.

Jämförelse mellan Globalt index (Länsförsäkringar Global) -4,93 %, Stockholmsbörsen som helhet – 17 % och en nischad teknikfond -28 %.

I och med att den globala börsen ”bara” är ner 5 % så tycker jag än så länge inte att det är någon dags för panik eller att det ens är en börskrasch. Det är nämligen mer normalt än inte ett aktieindex ska gå ner -10 % inom ett enskilt år. Det är inte ens en garanti att vi ska sluta på minus förra året.

Amerikanska börsens (=halva globala indexet) årliga avkastning (stapel) men även den största nedgången inom det enskilda året (cirkel)

Personligen tycker jag således det inte än är dags för att göra skiften i ens strategi (t.ex. att bli mer aggressiv). Tvärtom gäller fortfarande:

Gör inga förändringar i din strategi till följd av hur marknaden beter sig, så länge inte dina mål eller din ekonomiska situation har förändrats.

Det vill säga att så länge din vardag eller din nattsömn inte förändras samt du sitter i en bra båt, låt det vara. Lite som jag säger i avsnittet: ”Håll för näsan, blunda och fortsätt investera och spara som vanligt.”. Som Nick säger:

Just. Keep. Buying.

Det är med väldigt hög sannolikhet inte annorlunda nu. Jag vet att också att det är lätt att i dessa perioder tänka att man ska vänta – att analytiker säger att det kommer att falla mer. Det är marknadstajmingens lockande sirensång. Forskningen visar dock att tajma marknaden är i princip en garanterad förlust över tid, så det är något som vi brukar avråda från. Vi har gjort flera avsnitt på ämnet och har mycket diskussion i forumet på ämnet.

Sluta försöka tajma marknaden och börsen!

Ett enkelt exempel som visar på hur svårt det är med marknadstajming. Säg att du är en skicklig investerare och att du har 70 % rätt i alla dina beslut. Du väljer att gå ur marknaden idag. Sedan uppstår nästa problem. När ska du tillbaka in på marknaden? Men du har även 70 % sannolikhet att få rätt på det beslutet. Men eftersom det är två beslut som ska tas i rad, så betyder det att din totala sannolikhet lägre än 50 % eftersom 0,7 * 0,7 = 0,49. Det vill säga att du har bättre sannolikhet att singla slant!

Det här bygger dessutom på att du faktiskt har rätt i 70 % av alla dina beslut. Jag vet att jag i alla fall inte har det när det kommer till börsen. Jag brukar dessutom skoja om att det finns bara två typer av människor. De som inte kan tajma marknaden och de som inte vet om att de inte kan tajma marknaden.

Vi kommer att återkomma med liknande avsnitt efterhand som marknaden är orolig. Men det är som sagt i våra ögon, ingen fara å färde. Tvärtom börjar det se attraktivt ut på vissa delar av marknaden. T.ex. börjar Stockholmsbörsen som helhet se attraktiv ut, vilket bara det talar för att fortsätta månadsspara eftersom man får mer för pengarna än på väldigt länge. Så en nedåtgående marknad är inte bara fy skam, det öppnar också upp möjligheter för den som är orolig men ändå fortsätter spara regelbundet och inte låter känslorna styra.

Om du har frågor, kommentarer eller behöver lufta din oro, skriv gärna i forumet. Vi är många där som kan hjälpas åt. Dessutom har vi på onsdag (4 maj) en digital FikaTillsammans i vår Patreon-community på just detta tema. Vi har självklart ingen kristallkula eller facit, men jag vet att ibland är det enklare vara tillsammans än ensam.

Lycka till med ditt sparande, häng kvar, du är inte ensam och glöm inte – just. keep. buying. 😉

Hälsningar,
Jan och Caroline

Viktig information om risk

investeringar kan och kommer i perioder att både öka och minska i värde,
i värsta fall kan du förlora det hela placerade kapitalet,
investera därför aldrig mer än du har råd att förlora,
historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning,
det är viktigt att själv sätter dig in i det som du investerar i och inte investerar i något du inte förstår, och
ta kontakt med en oberoende finansiell rådgivare (lista här) om du är osäker och vill ha tips kring din egen personliga situation.

Läs mer i vårt avsnitt om risk (#343).

Följ diskussionen i RikaTillsammans-forumet

Bonusavsnitt #15 - Fortsätt bara spara!

I forumet kan du även ställa en fråga, få svar, hjälpa andra och träffa likasinnade. Välkommen. 🙂

Lyssna på artikeln som ett poddavsnitt

Just. Keep. Buying-serien

Detta avsnitt är en del i en serie av flera avsnitt. Du hittar övriga avsnitt i denna serie nedan.

Del 1. Just. Keep. Buying. (#250)
Del 2. Om bra och dåliga lån, tajming för husköp och sparande till konsumtion (#251)
Del 3. Hur mycket pengar behövs för att gå i pension? | Med räkneexempel (#252)
Del 4. Ditt personliga humankapital | Förmodligen din mest förbisedda tillgång (#253)
Del 5. Vanligaste totalavkastningen för en enskild aktie är -100 %… (#254)
Del 6. Investera en klumpsumma på en gång eller sprida ut den över tid? (#256)
Del 7. Inte ens Gud slår regelbundet sparande (men får ändå sista skrattet med sequence-of-return risken) (#257)
Bonus: Just. Keep. Buying. | Särskilt nu när det är oroligt och det känns jobbigt att spara

Vi hoppas att du gillar dem. 🙂

Intervju med synskadades riksförbund

Jan Bolmeson — Fri, 11 Feb 2022 21:34:11 +0000

Häromdagen gjorde jag en intervju med Anna Bergholtz från Synskadades Riksförbund om sparande. Det är en intervju som på ett ganska bra sätt sammanfattar vår grundläggande syn på sparande och investerande.

Du kan lyssna på intervjun via deras hemsida:

Öppna deras webbspelare, intervjun med mig börjar ca 32 minuter och 40 sekunder

Extra kul var deras presentation:

Pengar, pengar, pengar – hur tar man första steget när man vill få bättre koll på sin ekonomi? Hur ska man tänka på kort och lång sikt och hur ska man göra med sitt sparande? Vi pratar med Jan Bolmesson från forumet Rika tillsammans samt några av våra medlemmar om deras olika strategier för sitt sparande.
Notera hur de refererar till RikaTillsammans som forum 😊

Annars ses vi på söndag då det kommer ett nytt avsnitt i form av vår och forumets syn på sparande till och med barn.

Hälsningar,
Jan

Aktuellt och läsvärt på bloggen och i forumet

Jan Bolmeson — Tue, 04 Jan 2022 23:39:31 +0000

Så här i början av året är det många av oss som intresserar oss lite extra för ekonomi- och ekonomirelaterade frågor. Här kommer några tips på diskussioner i forumet som är läsvärda just nu.

För dig som är ny på bloggen och funderar vill komma igång med ditt sparande så rekommenderar jag följande artiklar på bloggen:

Kom igång med ditt sparande (avsnitt #99)

Det är egentligen det enda avsnittet som du behöver lyssna på. Nästa steg därefter är att läsa om ”Fyra-hinkar-principen (avsnitt #190)”. Under våren har vi för avsikt att uppdatera artiklarna och tipsen då vi upptäckt att vissa tips är superbra, men fungerar inte i alla situationer och att vi ibland gör det för komplicerat. Något vi pratar om i två av de senaste veckornas avsnitt:

I forumet har det lett till den avancerade diskussionen:

Utkast på det nya RikaTillsammans-ramverket

Det är inte en nybörjardiskussion, men den kan ge tankar som man annars inte hade tänkt. Den tråden kommer i alla fall ligga till grund för en del spännande artiklar under våren är min förhoppning.

Uppdatering portföljerna och ombalansering 2022

Precis som vanligt kommer vi inom kort att publicera uppdateringar av portföljerna och vår årliga ombalanseringsartikel. Som det ser ut nu kommer vi inte göra någon större förändring. Vi har under åren byggt en bra båt och det finns inte någon anledning att mecka med något som fungerar. Relevanta trådar i forumet är:

Finns det någon anledning att ändra portföljen inför 2022?

Det bygger till viss del på insikterna från följande trådar:

Förra årets mest bästa och läsvärda trådar i forumet

Avslutningsvis vill jag även tipsa om följande sammanställningar i forumet.

Nedan följer några av de diskussionerna som jag gillade mest under förra året:

Om du har någon favorittråd i forumet får du gärna kommentera. 👍

Jag kommer uppdatera den här sidan efterhand. Just nu är den uppdaterad per 220105.

Hälsningar,
Jan

Oklippta versionen av intervjun om FIRE i SVT Ekonomibyrån

Jan Bolmeson — Mon, 20 Sep 2021 20:19:05 +0000

Förra veckan blev jag intervjuad inför ett inslag om FIRE till kvällens Ekonomibyrån som skulle bli nedklippt (eller till och med inte medtagen alls). Här finns min intervju i sin helhet – oklippt och oredigerad. Lite bakom kulisserna helt enkelt. 🙂

Nu ska jag vara helt ärlig och säga att jag ännu inte sett hela avsnittet, men utifrån kommentarerna i forumet så känns det inte jätteprio. Tycker alltid det är lite jobbigt att se något som ligger en nära om hjärtat och när jag inte har kontroll över klippningen.

Som vanligt är det ni läsare, speciellt i forumet, äras för kommentarerna. Många av svaren kommer ju från er. Däremot kan jag lova att det kommer en lite längre intervju med Monica, en av forumdeltagarna som precis nått sitt mål om FI. Också det i forumet. Var annars? 🙂

Bilkalkyl: En skillnad på 140 000 kr mellan bästa och sämsta sättet köpa bil

Jan och Caroline Bolmeson — Sun, 19 Sep 2021 16:19:06 +0000

I det här bonusavsnittet går bilrådgivaren Erik Naessén genom hur man kan tänka när man ska finansiera ett bilköp. Han använder riktiga siffror för vår beställda Tesla Model Y och vi konstaterar att det skiljer över 140 000 kr beroende på hur man väljer att köpa bilen. Alltså inte olika bilmodeller, utan samma bil, bara olika sätt att köpa den på(!).

Vi köpte tjänsten ”Hjälp vid bilköp” från Erik så det du ser i viden är vårt riktiga uppföljningsmöte. Vi hade inte fått se kalkylen i förväg och det var inte förberett. Du hittar Eriks hemsida på elbilsexpert.com. Erik är en läsare i vårt RikaTillsammans-forum (som: @skogstomten) och han har inte betalat för att vara med i avsnittet, snarare vi som betalade honom för nedanstående hjälp. 😂

Bakgrunden till det avsnittet är att när vi väl hade valt bil, så insåg vi att det fanns många sätt hur man kunde finansiera det på. Min fördom – och mina kompisar – sa att vi skulle köpa privat och ta ett billån (så att man behåller utrymmet på huset). Men eftersom Erik hade hjälpt oss tidigare lät vi honom räkna på de olika alternativ som fanns tillgängliga:

Privatperson – kontantköp
Privatperson – finansiell leasing (billån eller lån på huset)
Privatperson – privatleasing
Företag – finansiell leasing
Företag – operationell leasing
Företag/privatperson – tjänstebil eller förmånsbil
Företag/privatperson – nettolöneavdrag

Vad jag inte hade någon aning om var att det kunde skilja så mycket beroende på ens egen situation. Det finns nämligen inget ”rätt svar” som fungerar alltid. I vårt fall handlade om att vi tar ut en lön på ca 45 000 sek per månad brutto och inte har något utdelningsutrymme. Det blev överlägset mest förmånligt att ta det som finansiell leasing på företaget. Det sjuka var, som du kan se nedan, är att det skiljde 140 000 kr på 36 månader mellan det bästa och sämsta finansieringsalternativet.

Det är ganska intressant att se hur Erik resonerat när han går genom kalkylen. Hur han börjar med jämföra vår befintliga V70 från 2009, till hur han sätter in alla värden och sedan räknar baklänges på restvärdet och resonerar kring det. Därefter tar han hänsyn till lön, utdelningsutrymme och så vidare.

Vi hoppas att det här avsnittet var givande och lovar att veckans två avsnitt om bil blir de sista. Det har varit lite mycket bil även för vår smak. Imorgon kommer den nya bilen så då blir äntligen allt klart. Förhoppningsvis. 😂

Tack än en gång för ditt tålamod och att du följer och prenumererar.
Jan och Caroline Bolmeson

De tidigare avsnitten om att köpa bil och bilekonomi

Om du inte har läst, sett eller lyssnat på de föregående avsnitten som rekommenderar vi dessa:

De olika offerterna som vi fick

Nedan finner de olika kostnadsförslagen som vi fick för de olika alternativen:

Priset vid kontantbetalning och själva beställningen
Finansiell leasing för oss som privatpersoner (dvs. billån)
Operationell leasing på företaget (företaget hyr bilen)
Privatleasing

Kalkylen i sin helhet enligt våra förutsättningar

De förutsättningar som vi hade var att vi kunde fritt välja mellan de olika alternativen att finansiera som fanns. Vi kunde köpa den privat eller på företaget. Vi kunde köpa den kontant eller med lån. För att ge rätt förutsättningar för företaget så plockar både jag och Caroline ut 45 000 SEK i månaden i lön och vi tar ut full utdelning och har inget utrymme för utdelning utöver det.

Erik Naesséns (mastodont)-bilkalkyl som beräknar den totala kostnaden för de kommande tre åren (TCO-kalkyl).

De olika kolumntitlarna anger:

FI-lease – Finansiell leasing på företaget. Typ ett billån på företaget.
OP-lease – Operationell leasing på företaget. Företaget hyr bilen av en firma som löser allt.
K-Lease – Konsumentleasing eller det som vi kallar för privatleasing
Privatköp ny – köp av bilen kontant eller via privatlån.

Siffrorna är skarpa siffror på vår Tesla Model Y som vi har fått på offerter. Nedan är omräknat till kostnad privat efter skatt med hänsyn tagen till 3:12-regler.

Finansieringssätt	Belopp per månad	Belopp på 36 mån
Företaget – finansiell leasing	7 507 SEK/mån	270 252 SEK
Företaget – operationell leasing	8 451 SEK/mån	304 236 SEK
Privat – finansiell leasing (billån)	10 157 SEK/mån	365 652 SEK
Privat – privatleasing	11 602 SEK/mån	417 672 SEK

Vi tänkte först finansiera det privat (365 652 SEK) men tänkte efter Eriks genomgång om till att ta den på företaget som förmånsbil (270 252 SEK). En differens på nästan 95 000 SEK!?. Eller för den som räknar pris per mil så är det en skillnad på 60 kr/mil vs 80 kr/mil.

Lätt värt att betala Erik 3 600 SEK (2000 kr för privatperson) för att få ett proffs att räkna genom det. Det läskiga är att utan honom hade vi gjort en dum grej… Därav att jag mer än gärna bjuder på lite gratisreklam och en av få fakturor man betalade med glädje.

Den efterföljande diskussionen hittar du i forumet. Där går det självklart även bra att ställa egna frågor. 👍

RikaTillsammans forumet: ”Rätt finansieringssätt ger en besparing på 50 000 SEK”

Läs gärna även mer om bilköp på Eriks hemsida:

Elbilsexperten →

Många hälsningar,
Jan Bolmeson

Idag är det min 40-års dag

Jan Bolmeson — Mon, 06 Sep 2021 17:39:34 +0000

Idag är det min födelsedag då jag fyller 40 år. På min födelsedag brukar jag be mina vänner om deras bästa råd. Alla har något intressant att dela med sig av efter ett helt år.

Förra året delade jag med mig av 39 oombedda råd. I år har jag bara ett:

Ge dig själv en klapp på axeln.
Mitt 40-års råd.

De flesta av oss är på någon slags resa – en ekonomisk resa, en resa i karriären, en resa som företagare, en hälsoresa, en resa i relationer eller liknande. Allt för sällan stannar vi upp, tar ett djupt andetag och uppskattar de saker som vi faktiskt gör, har gjort eller uppskattar den person vi är.

Mitt födelsdagsråd är således; ge dig själv en klapp på axeln. Uppskatta dig själv för det som du gör och har gjort. Du är viktig, duktig och det du gör och har gjort är bra. Stanna upp. Fira. Uppskatta. Ge dig själv en stund att njuta och att låta livet kännas lika bra som det är. Även om det inte känns att du är där du vill vara. Det är också en del av resan. Ge dig själv en klapp på axeln i alla fall.

För mig handlar dagen om att stanna upp, ge mig själv en klapp på axeln, fira och reflektera (samt sätta upp en laddbox till kommande Teslan 🤦‍♂️😂). Men, jag skulle vilja be dig om en tjänst.

Skulle jag kunna be om en kommentar nedan där du delar med dig av en sak som RikaTillsammans har bidragit till i ditt liv?

Det kan vara precis vad som helst. Att ha kommit igång med ett sparande, att du har bytt en fond, startat ett konto eller något helt annat. Vad det än är, så skulle jag vilja läsa din historia.

Det är nämligen det som gör det värt allt jobbet med RikaTillsammans.

Det enda jag skulle vilja be dig om, var specifik – inkludera gärna siffror. Dela din historia och det som du är stolt över. Få saker är så inspirerande som att se vilka förändringar andra har gjort i sitt liv. 🙂

Tack på förhand. Tack för att du skriver, följer och gör RikaTillsammans möjligt.
//Jan – din ett år äldre podd-, blogg- och forum-kompis.

PS. Här finns en tråd på samma ämnet på forumet och även på Facebook finns det många fina kommentarer. Än en gång ett stort tack.

SVT Rapport uppmärksammar Nordeas dyra fondavgifter

Jan Bolmeson — Fri, 09 Apr 2021 07:34:00 +0000

Det här klippet är från SVT Rapport i söndags (210404) och pekar på det vi har tjatat om i många år. I normala fall är dyrare pris ofta lika med bättre kvalitet. Men inte när det gäller fonder. När det gäller sparande i fonder är det tvärtom. Ju billigare fond, desto större sannolikhet att det kommer gå bra.

Det amerikanska företaget Morningstar visade att den bästa korrelationen mellan en fond och dess framtida utveckling var just låg avgift. Det är därför vi rekommenderar att majoriteten i ens sparande bör vara i globala indexfonder med låg avgift (0.2 – 0.4 procent). Något vi tjatat om på bloggen i många år.

Således inget nytt under solen, men ändå kul att det uppmärksammas av SVT från tid till annan. 👍